Медицинское страхование: выгодно, необходимо

Сегодня мы нередко сетуем на государственное медобслуживание и все чаще пользуемся услугами частных клиник, где  нас встречают комфортные кабинеты с дорогостоящим оборудованием и улыбчивые врачи в накрахмаленных халатах, словно говоря нам «Любой каприз за ваши деньги». Но порой стоимость их столь высока, что приходится снова вспоминать о старом добром докторе в помятом халате из местной поликлиники. Так, как же быть?

Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Государственное здравоохранение предполагает одинаковые, но не всегда достаточные медицинские услуги для всех социальных групп. Альтернативой государственной медицине являются добровольное и обязательное медицинское страхование, а также  платная медицина. Сейчас в Узбекистане идет активное подготовка законопроекта о медицинском страховании. На наш сайт приходит много писем с просьбой разъяснить, для чего оно необходимо, какие преимущество оно дает населению и медицинской отрасли в целом?

 На  вопросы отвечают специалисты в области медицины и страхования:

Латиф Закиров, главный инспектор Госстрахнадзора, Министерства финансов РУз: Медицинское страхование позволяет компенсировать полностью или частично расходы граждан, связанные с лечением, восстановлением здоровья, и потерю дохода вследствие временной утраты трудоспособности. Сегодня в большинстве стран мира расходы граждан на медицинские услуги  возмещаются за счет средств медицинского страхования, которое осуществляется в двух формах – обязательного  и добровольного.

Хотелось бы сразу уточнить, что медстрахование бывает двух видов добровольное и обязательное. Добровольное страхование у нас практикуется достаточно давно – вы можете застраховать свое здоровье в практически любой страховой компании.  Обязательно страхование – призвано обеспечить гражданам равные гарантированные возможности получения медицинской услуги, лекарственного обеспечения и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами (базовыми пакетами медицинских услуг).

Мавлюда Куликова, национальный эксперт ПРООН: Медицинское страхование повышает экономическую заинтересованность медицинских учреждений в улучшении   оказания медицинских услуг, расширения их ассортимента, повышении квалификации своих сотрудников,  посредством создания конкурентной среды в сфере здравоохранения.

После введения медстрахования поликлиники и больницы станут бороться за каждого своего клиента, потому что страховые компании будут заключать договора только с теми медучреждениями где клиент сможет получить достойное обслуживание и лечение.

Севиль Абдурахимова,  специалист по финансированию и управлению  Министерства здравоохранения РУз: Введение обязательно  позволит повысить эффективность затрат медицинского страхования здравоохранения, повысить качество медицинских услуг. Поможет решить такие задачи как формирование конкурентной среды и введение стандартов качества оказываемых услуг; обеспечить справедливость в распределении ресурсов; дать свободу  выбора лечебного учреждения или врача,  как посредникам, так и лично пациентам; стимулировать использование ресурсосберегающих технологий; повышение благосостояния  здравоохранения и улучшение  материально-технической базы учреждений здравоохранения; создание  условий для привлечения инвестиций в развитие медицинской науки и технологий.

Итак, главной целью обязательного медицинского страхования (ОМС) является:

Обеспечение права застрахованных на получение квалифицированной медицинской помощи;

Исключение неформальных платежей граждан за медицинские услуги, финансируемые государством;

Усиление контроля за качеством и объемом предоставляемых услуг;

Обеспечить доступность гражданам медицинской помощи за счет солидарного участия плательщиков страховых взносов;

Создание фондов ОМС, которые  позволят обеспечить финансовые условия для сохранения бесплатной для граждан медицинской помощи;

Фонды ОМС  финансируя только медицинскую помощь, тем самым гарантируют целевое  использование средств.

                                                                Факты

На страховом рынке Республики Узбекистан первой страховой компанией начавшей работу по добровольному медицинскому страхованию стала НКЗИС «Узбекинвест», которая также является учредителем «Узбекинвест Ассистанс» -    первой ассистанс компании в республике.

В республике на сегодняшний день осуществляют деятельность 31 страховщик, в т.ч. один осуществляет исключительно перестраховочную деятельность, 1 - в отрасли страхования жизни, 29 - в отрасли общего страхования.

Если компания «Узбекинвест» начала осуществлять медицинское страхование в 2000 году, то в последующие годы в данном направлении страховой деятельности начали работать и другие страховые компании, количество которых на сегодняшний день составляет уже — 15.

В Республике Узбекистан государством осуществлены меры по реформированию системы здравоохранения предусматривающие обеспечение предоставления бесплатного медицинского обслуживания в рамках гарантированного объема медико-санитарных услуг, формирование системы платного медицинского обслуживания на основе, как частного финансирования, так и смешанного финансирования при участии государственного бюджета, дальнейшее расширение и совершенствование профилактической работы и другие. Также одним из целей данных реформ являются - внедрение в систему здравоохранения рыночных принципов и механизма.

В настоящее время в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан от 19 сентября 2007 года № УП-3923 «Об основных направлениях дальнейшего углубления реформ и реализации государственной Программы развития здравоохранения» продолжаются реформы системы здравоохранения.

За последние годы государством проделана большая работа для развития законодательной базы страховой деятельности, результатом чего явилось расширение состава и увеличения количества профессиональных участников страхового рынка, достигнут значительный рост показателей страхового рынка, а также повысился интерес международных организаций и страховщиков к страховой отрасли республики.

Постановлением Президента Республики Узбекистан "О мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг" от 10 апреля 2007 года № ПП-618 были определены направления совершенствования механизма функционирования страхового рынка, обеспечены условия для его ускоренного развития и утверждена Программа реформирования и развития страхового рынка Республики Узбекистан на 2007-2010 годы.

            В рамках Программы реформирования и развития страхового рынка, в 2008 году принят Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и 2009 году Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя)!. Данное обстоятельство требует тщательного анализа финансово-экономических результатов внедрения данных видов обязательного страхования.

                                                         Из истории

• Одним из первых государств начавших работу в этом направление была Германия, в 1880 году Бисмарком было предложено идея социального страхования. В 1883 году был принят Акт о медицинском страховании, который стал основанием для создания обязательного медицинского страхования.

 (В 1911 году был разработан второй кодекс Акта о медицинском страховании, в 1961 году был создан Федеральный департамент здравоохранения, в 1965 годы введены тарификаторы для врачей и стоматологических услуг, 1972 году принят закон о финансировании стационаров и в 1995 году принято обязательное страхование медсестринской помощи. На сегодняшний день 90% населения охвачено уставной системой страхования -открытой для всех, но обязательно для населения зарабатывающего до 55 000 марок в год.)

• В Канаде с 1947 года отдельные провинции начали вводить универсальный стационарный охват. Принятый в 1957 году Акт о страховании стационарных и диагностических услуг обеспечил 50% федерального финансирования стационарной помощи.

( Финансирование только стационарной помощи со временем привело к увеличению обращений в стационары. В 1966 году был принят Акт о национальном медицинском страховании, который обеспечил 50% финансирования комплексных услуг, государственное управление и целесообразный доступ к медицинской услуге. В 1984 году Канада запретила предоставление платных медицинских услуг в рамках обязательного медицинского страхования.)

• Япония приняла в 1922 году закон о медицинском страховании, который охватывал шахтеров и заводских рабочих в компаниях имевших более 15 работающих. В 1938 году медицинское страхование распространилось также на фермеров и рыбаков, только к 1958 году был достигнут универсальный охват всех граждан.
• Российская Федерация в 1993 году приняла Закон о медицинском страховании граждан в Российской Федерации, в соответствии с которым страхователями за работающее население являются работодатели и государство за социальные категории населения, самое занятое население (адвокаты, нотариусы, частные предприниматели и т.п.) имеет право присоединиться к системе обязательного медицинского страхования. Медицинская услуга предоставляется в объеме базового пакета на всей территории Российской Федерации.

Внедрение медицинского страхования предусматривает цель совершенствования механизма предоставления медицинской услуги. Однако, принимая во внимание, что сфера здравоохранения имеет критически важное значение в системе проводимых государством реформ к вопросу перехода на страховую медицину необходимо подходить взвешенно.

А именно, рассматривать данный вопрос, с учетом целей проводимых государством реформ здравоохранения и страховой отрасли, а также их результатов, в том числе анализа финансово-экономических результатов внедрения вышеназванных двух видов обязательного страхования.

При этом в данный процесс должны быть привлечены высококвалифицированные специалисты из различных сфер экономики, финансов, страхования, здравоохранения, юриспруденции, а также эксперты международных организаций данной сферы.

Основные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования

                                                                РЕЙТИНГ

Основные показатели страхового рынка Узбекистана в части осуществления добровольного  медицинского страхования.

Всего общий объем страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования в период с 2003 по 2007 год составил 1 513,7 млн. сум, было выплачено 509,3 млн. сум по 11 230 обращениям (убыточность составила 34%).

В 2003 году услуги по добровольному медицинскому страхованию предоставлял 1 страховщик, в 2004 году - 2, в 2005 году - 3, в 2006 году - 7, в 2007 году - 9.

В 2003 году объем страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования составил 21,0 млн. сум.

Данный показатель в 2004 году составил 49,3 млн. сум, в 2005 году - 109,0 млн. сум, в 2006 году -413,8 млн. сум ив 2007 году - 920,7 млн. сум. При этом доля страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования в общем объеме собранных в республике страховых премий в 2005 году составила 0,3%, в 2006 году- 0,8% и в 2007 году - 1,3%.

В 2003 году объем страховых обязательств по договорам добровольного медицинского страхования составил 106,5 млн. сум. Данный показатель в 2004 году составил 226,2 млн. сум, в 2005 году - 1 622,4 млн. сум, в 2006 году - 2 776,8 млн. сум и в 2007 году - 7 833,4 млн. сум. При этом доля страховых обязательств по договорам добровольного медицинского страхования в общем объеме страховых обязательств в республике в 2005 и в 2006 годах составила 0,1 % ив 2007 году - 0,3%.

В 2003 году объем страховых выплат по договорам добровольного медицинского страхования составил -6,9 млн. сум, данный показатель в 2004 году составил -36,3 млн. сум, в 2005 году - 57,2 млн. сум, в 2006 году -117,5 млн. сум и в 2007 году - 301,4 мин. сум. При этом доля страховых выплат по договорам добровольного медицинского страхования в общем объеме страховых выплат в республике в 2005 году составила 1,2%, в 2006 году-1,7% и в 2007 году-3,5%.

Убыточность страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования в 2003 году составила 33%, в 2004 и в 2005 годах - 53%, в 2006 году- 28% и в 2007 году - 33%.

Лидерами по сбору страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования в 2007 году являлись Дек «O'zbekinvest hayot», CK «Asia mslrurans» и НКЭИС «Узбекинвест». При этом доля страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования в страховом портфеле ДСК «O'zbekinvest hayot» в 2007 году составила 25,8%, ИП ЗАО CK «Fotis sug'urta» - 12,3% и ООО «Transinsurance plus»- 11,0%.

Лидерами по доле страховых выплат по договорам добровольного медицинского страхования в 2007 году являлись ООО «Transinsurance plus» - 52,3%, НКЭИС «Узбекинвест» - 48,8% и ОАО «Kapital sug'urta» -48,3%.

Источник