Медицинское страхование: За или Против?

Ежегодно государство выделяет на общие цели здравоохранения 1 трлн. 290 млрд. сум (из них более 80% финансируется за счет средств местных бюджетов), которые направляются на текущие расходы учреждений здравоохранения, проведение капитального и текущего ремонта, приобретение оборудования и оснащения, осуществление нового строительства и т.д.

 

Есть довольно популярный тост: «Давайте выпьем за здоровье, всё остальное при необходимости можно купить». По сути это, конечно, абсолютно верно. Здоровье купить невозможно, и все это прекрасно знают. Но известно также, что по-настоящему эффективное лечение не может быть дешевым. Если мы с вами медицинскую помощь получаем бесплатно, то все равно за неё кто-то должен заплатить.

 

Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Государственное здравоохранение предполагает одинаковые медицинские услуги для всех социальных групп. Альтернативой государственной медицине является платная медицина, а также добровольное и обязательное медицинское страхование. В соответствии с указом Президента страны с 2010 года медицинское страхование для физических и юридических лиц в Узбекистане станет обязательным и сейчас идет активная подготовка законопроекта о медицинском страховании.

 

Считается, что реформа ОМС (обязательное медицинское страхование), являясь частью реформы здравоохранения, будет способствовать более эффективному расходованию государственных средств, а гражданам станет, наконец, понятно, какую именно медицинскую помощь и какого качества можно будет получить бесплатно, за счет государства, а за какую уже придется доплачивать. Отсюда понятно, что  реформирование системы оплаты медицинских услуг может повлиять на общий уровень здравоохранения. В какой степени - покажет будущее.

 

Сегодня в Узбекистане существуют определенные проблемы в финансировании здравоохранения, в частности, недостаточность финансовых ресурсов, а порой и их неэффективное использование. Но, тем не менее, государство гарантирует и контролирует использование выделяемых средств, которые складываются из денег целевых фондов и средств медицинского страхования. А когда оно станет обязательным ─ наша медицина станет богаче.

 

Именно поэтому одним из путей решения проблем финансирования и управления системой здравоохранения является развитие системы медицинского страхования, которая позволит оптимизировать финансовый механизм распределения государственных средств и совершенствования механизма оказания платных медицинских услуг населению.

 

Основы добровольного медицинского страхования (ДМС)были заложены в 2000 году в виде проводимой Национальная компания экспортно-импортного страхования «Узбекинвест» ДМС, однако ее реальное развитие началось лишь в последние несколько лет. По данным Госстрахнадзора Республики Узбекистан, если в 2005 году в стране было всего 3 компании, оказывающие услуги добровольного медицинского страхования, то по итогам 2008 года их уже стало 15.

 

Дина Гольденберг, первый заместитель Генерального директора страховой компании “Asia Insurance”: “Хотелось бы сразу уточнить, что медстрахование бывает двух видов добровольное и обязательное. Добровольное страхование у нас практикуется достаточно давно - вы можете застраховать свое здоровье в практически любой страховой компании. Обязательно страхование у нас на стадии разработки, в идеале, оно призвано обеспечить гражданам равные гарантированные возможности получения медицинской услуги, лекарственного обеспечения и профилактической помощи».

 

Руководители местных компаний все чаще применяют средства мотивации персонала в виде наличия ДМС. Помимо повышения лояльности персонала, ДМС позволяет оптимизировать статью расходов предприятия, благодаря льготам на налогообложение. Численность коллективных договоров медицинского страхования в Узбекистане растет по мере увеличения числа платежеспособных предприятий.

 

Руководители страховых компаний отмечают, что если первыми клиентами по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) были, в основном, зарубежные компании, приобретавшие страховки для своих сотрудников, то сегодня доля владельцев корпоративных полисов ДМС - сотрудники местных организаций.

 

Количество таких клиентов непрерывно растет: полис добровольного медицинского страхования становится неотъемлемой частью соцпакета сотрудника современного и успешного предприятия.

 

К примеру, сотрудники страховой компании Asia Insurance имеют в своем социальном пакете полис ДМС: «Для работодателей полис добровольного медицинского страхования уже не просто средство привлечения работника, а обязательный элемент его мотивации, — говорит Оксана Зань,  начальник отдела по личным видам страховании компании “Asia Insurance”, - кандидаты, максимально востребованные на рынке, воспринимают добровольное медстрахование как саму собой разумеющуюся часть соцпакета, и, если его нет, работодателя они будут рассматривать как нестабильного и ненадежного. Наличие в соцпакете полиса ДМС повышает статус компании, так как означает, что компания тратит дополнительные средства на сотрудников и заботится об их здоровье. Продавцов ДМС интересуют корпоративные клиенты.

 

Добровольным медицинским страхованием занимается большинство участников страхового рынка Узбекистана. Каждая страховая компания имеет свой пакет услуг. Стоимость страхования колеблются в районе 50-500 тысяч Сум - в эту цену входит: полное амбулаторное обследование, консультации врачей специалистов, стационарная помощь Стоимость страхования может оказаться меньше, если оформить договор на получение только самых основных услуг».

 

Светлана Карева, заместитель директора ташкентского городского филиала ЗАО «Universal Sugurta»: «В современных условиях добровольное медицинское страхование позволяет проявить заботу как о своем здоровье, здоровье наших родных и близких, так и здоровье своих сотрудников организаций. Для любой уважающей себя компании забота о своих сотрудниках является свидетельством развитой корпоративной культуры, что, в свою очередь, говорит о репутации компании в глазах делового сообщества.

 

Заботясь о социальной защите персонала, компании решают сразу несколько задач: с одной стороны, социальный пакет, в который входят такие виды страхования, как ДМС и страхование от несчастных случаев являющиеся одним из средств мотивирования сотрудников на достижение необходимых компании результатов. С другой, он помогает оптимизировать затраты по оплате больничных листов и повысить производительность труда».

 

Надир Заитов, менеджер проекта ГРП "Реформа управления государственными финансами":

«Кроме всего прочего у страховых компаний есть интересы стандартизировать медицинское обслуживание (четко определить порядок диагностики, например, приведя их к международным стандартам), что сокращает только ее расходы, но повышает качество медицинского обслуживания, заставляя врачей выполнять все процедуры с первого раза, а не "пропускать больных по кругу ", как часто бывает.
В этом плюс страховой компании безусловный - они сокращают сроки лечения, требует повышения эффективности (а не продажи дорогих лекарств), требуют качества (иначе опять платить), инспектируют процесс (имеют в штате своих врачей-консультантов).

 

Саримбек Наврузов, Директор республиканского центра онкологических исследований Министерства здравоохранения Узбекистана:

«Мне часто приходиться бывать за границей, где эффективно работает обязательное медицинское страхование, которое гарантирует всем гражданам получение и предоставление оплаченной медицинской услуги высокого качества и культуры в соответствии со страховым полисом.

Мед.страхование развивает здоровую конкуренцию между медицинскими учреждениями за пациентов; участники системы медицинского страхования – это специально подготовленный квалифицированный персонал, строго выполняющий условия страхового полиса.

Они обеспечивают правовую защиту застрахованных граждан, обеспечивает разрешение конфликтов между медицинским персоналом, страхователем и медицинской страховой организацией.

 

Феруз Шахабутдинов, врач-стоматолог:

«Обычно медстраховка не покрывает стоматологические расходы. Однако долгосрочные пакеты (свыше 1 года) способны покрыть услуги дантиста, а также расходы по регулярной проверке/диагностики здоровья, а часто и требуют прохождения таких обследований, так как это сокращает их расходы в будущем.

Т.е. именно при долгосрочном страховании медицина развивается в нужном русле, а при краткосрочном (на один год) растут только цены».

 

Венера Каримова, акушер-гинеколог: «Стоимость страхования напрямую зависит от медицинского учреждения, в котором вы будете получать услуги. В случае, возникновения каких-либо серьезных осложнений стоимость добровольного страхования будет стоить на 20-30% дороже. Например, в медицинскую страховку для будущих мам входит наблюдение и обследование у врача–специалиста и полный контроль в течении всей беременности индивидуальным врачом акушером-гинекологом. Акушер–гинеколог дает полезные рекомендации, консультирует будущую маму во всех вопросах касающихся развития ребенка. Получив медицинскую страховку, будущая мама может по договору страхования получить консультации других врачей: дерматолога, хирурга, кардиолога и других».

 

Добровольное медицинское страхование во многом аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей, однако в данном случае цель достигается иными средствами.

 

Во-первых, добровольное медицинское страхование осуществляется полностью на коммерческих условиях; во-вторых, как правило, оно является дополнением к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивающим возможность получения гражданами медицинских услуг сверх пределов, установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины; в-третьих, добровольное медицинское основано на принципах страховой эквивалентности; в-четвертых, участие в добровольном медицинском страховании не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

 

Система обязательного медицинского страхования, конечно, не изменит сути деятельности лечебных учреждений, но она преобразит их экономическую основу: медицинские услуги по существу являются товаром, который покупает страховая организация. Иначе говоря, медицинская помощь не может быть бесплатной в принципе. За любую услугу кто-то должен заплатить – государство, страховщик или сам пациент. Вот, когда это будет признано, и появится обязательное медицинское страхование

О том, что перемены произойдут сразу после принятия закона об ОМС, говорить нельзя, а потому тем людям, которые могут и хотят заботиться о здоровье своем и членов своей семьи на должном уровне остается два пути – приобретение добровольного полиса медицинского страхования или прямая оплата услуг выбранных для лечения учреждений здравоохранения.

Однако страховой сервис совершенствуется самыми быстрыми темпами, а страховая медицина является приоритетным направлением в практике не только страховых компаний, но и учреждений здравоохранения. Так что в будущее мы смотрим с оптимизмом.

 

Так, например, для американской системы здравоохранения, в которой расходы на оказание медицинской помощи в пересчете на душу населения в ролях к ВВП одни из самых высоких в мире, характерен принцип свободного выбора в отношении врача, медицинского учреждения, порядка страхования.

 

Тем не менее, растет недовольство американцев существующей системой здравоохранения ввиду больших затрат работодателей на покрытие расходов в случае болезни работников.

 

Частная модель страхования может носить и обязательный характер, как это имеет место во Франции, через сбор взносов посредством государственной страховой организации, которая возмещает пациентам их расходы на медицинскую помощь. Французская модель медицинского страхования характеризуется эффективной интеграцией со всей системой социального страхования, где кроме обязательного государственного страхования существует сеть дополнительного страхования и местные фонды социальной помощи.

 

Обязательное страхование связано с тем, что врачи и медицинские учреждения отделены от покупателя медицинских услуг и работают с ним по договорам. Такая система может существовать как в государственной системе, так и в системе обязательного медицинского страхования.

 

Так, в Великобритании все работники подлежат обязательному страхованию здоровья, за исключением замужних женщин, которые могут присоединиться к страхованию добровольно. Из суммы страховых взносов, которая зависит от величины дохода работника, частично финансируются денежные пособия по временной нетрудоспособности в связи с болезнью, оплата самих медицинских услуг производится за счет пациента.

 

К такой же модели можно отнести систему здравоохранения Канады, где средства на здравоохранение формируются за счёт взносов на обязательное медицинское страхование из средств бюджета, при этом государственный страховщик работает по договорам с врачами частной практики.

 

Обязательное медицинское страхование предоставляет возможности для конкуренции страховщиков и производителей, работающих по контрактам между собой, при этом взносы собираются тем страховщиком, которого выбрал страхователь.

Для Германии характерно, что страховщик, имея договоры с медицинскими учреждениями, обеспечивает застрахованному лицу бесплатную или с частичной оплатой медицинскую помощь.

 

Германская система гарантирует равный доступ к медицинским услугам всему населению за счет ее полной оплаты в форме страхового возмещения, представители частной медицинской практики предоставляют высокопрофессиональные медицинские услуги, а уровень затрат регулируется более плавно, чем в большинстве развитых стран. Японская система гармонично сочетает в себе частное здравоохранение и жесткое государственное регулирование тарифов на медицинские услуги, это своеобразная государственная система с целевыми налогами и экономическими отношениями в сочетании с системой страховых обществ, имеющих значительные льготы.

 

В Швейцарии все лица, независимо от их гражданства, должны быть застрахованы в системе обязательного медицинского страхования. Страховые взносы не зависят от дохода конкретного лица, четко определен набор медицинских услуг и больничная касса покрывает расходы на все основные виды лечения.

 

Таким образом, система обязательного медицинского страхования, как модель регулируемой конкуренции, является новейшей как по срокам, так и по степени реализации, поэтому полностью не реализована пока ещё нигде в мире.

В настоящее время обязательное медицинское страхование в различных вариантах внедряется в Голландии, Израиле, Чехии и России.

 

 

Проект Закона Республики Узбекистан «О медицинском страховании»

Выражаем благодарность за предоставленный материал депутату Законодательной палаты Олий Мажлиса, члену фракции УзЛиДеП Зиедулло Убайдуллаевичу.